내집마련 디딤돌 대출(생애최초 주택자금 대출) 조건, 금리, 과정 직접 받아본 후기_#1

내집마련 디딤돌 대출(생애최초 주택자금 대출)

조건, 금리, 과정 직접 받아본 후기

안녕하세요:)

 

2023년 3월, 올해 7월로 다가온 전세 만기를 앞두고

더 이상 이사를 갈 수 없어 이참에 집을 매매하기로 했습니다.

 

지금 살고 있는 집의 전세 갱신 청구권을 한 번 써버렸고,

게다가 집주인 분이 들어와 사신다고 해서

선택의 여지가 없었기도 했어요.

 

최근 금리 수준이 조금 괜찮아졌다고는 하지만

금리 수준이 아직까지도 높아서 대출을 받는 것이 부담스러운 상황이었지만

특례보금자리론 또는 디딤돌 대출을 받는다면

그렇게까지 부담스러운 수준은 아닐 것 같았습니다.

 

그렇게 3월부터 집을 알아보기 시작했는데

다행히 좋은 부동산을 만나서 좋은 매물을 바로 찾을 수 있었고

계약까지도 금방 진행을 했습니다.

 

저희가 매매한 집에 이미 살고 계신 부부도 너무 좋은 분 들 이어서,

집 매매를 처음 하는 저희에게 꽤 큰 도움이 됐습니다:)

 

이제 문제는 대출을 어떻게, 얼마나, 어디를 통해

받느냐의 문제만 남았는데 특례보금자리론보다는

디딤돌 대출이 금리면에서 유리한지라(조건은 물론 다르지만)

생애최초 주택자금 대출, 즉 내집마련 디딤돌 대출을 받기로 했습니다.

 

물론 디딤돌 대출을 아무나 받을 수 없기 때문에

소득 부분을 대출이 가능한 수준으로 맞춰놓기는 했습니다.

자산이야 뭐... 저희가 별로 가진 게 없어서 걱정할만한 수준은 전혀 없었어요.

 

매매 계약을 진행하면서 계약금 납부,

중도금 납부까지도 큰 이슈없이 진행했지만

나머지 잔금을 디딤돌 대출을 통해 받고자 하는데

생각보다 알아봐야 할 것들이 너무너무 많습니다.

 

전세자금 대출을 한 번 받아봤지만

그렇게 어렵지는 않았고 절차도 간단했던 것 같은데,

이번에는 집 매매인만큼 대출을 받는데

여러 가지 절차가 있고 알아봐야 할 것들이 많더라고요.

 

그래서 한 단계 한단계 대출 진행 스텝을 밟아보면서

알게 된 내용들을 정리해 볼까 합니다.

 

참고로 주택도시기금 내집마련 디딤돌 대출을 받을 수 있는 은행들에는

우리은행, 하나은행, 국민은행, 신한은행, NH농협은행,

대구은행, 부산은행이 있고 이 중에서 제 주거래 은행으로 진행을 했습니다.

 

[출처 : 주택도시기금 홈페이지]

 

그리고 지금부터 써볼 내용은 저희가 처음 알아보기 시작했던

2023년 5월 이후 기준이고, 지금 이 글을 읽고 계신 시점에는

조건이나 금리, 내용들이 조금씩 달라졌을 수 있으니깐

정확한 내용은 주택도시기금 홈페이지와 대출이 가능한 은행들에서

정확하게 확인해 보는 걸 추천드립니다.

 

그냥 인터넷으로만 알아봐도 대략적인 내용들은 알 수 있지만

제 경험상 주택도시기금이나 은행 측에 확답을 받고

나의 현재 조건 상 무엇이 필요한지, 어떻게 해야 하는지에 대해서

확답을 받는 것이 매우 매우 중요해요!

---

주택도시기금 내집마련 디딤돌대출

 

■ 대출대상

 ● 부부합산 연소득 6천만원 이하, 순자산가액 5.06억원 이하 무주택 세대주

    (생애최초 주택구입자, 2자녀 이상 가구 또는 신혼가구는 연소득 7천만원)

    * 자산기준 = (부동산 + 일반자산 + 자동차 + 금융자산) - (일반부채 + 금융부채)

    ※ 신혼가구 : 혼인관계 증명서 상 혼인 기간이 7년 이내인 가구(결혼 예정자 포함)

 

■ 대출한도

 ● 다음 중 작은 금액으로 산정

   1. 최고 4억원 이내(LTV, DTI 적용)

    ① 일반 2.5억원 이내

    ② 생애최초가구 : (미혼단독) 2억원, (일반) 3억원

    ③ 2자녀·다자녀가구 4억원

    ④ 신혼가구 4억원

    * DTI : 60% 이내, LTV : 70% 이내(생애최초 주택구입자는 최대 80%를 적용)

      단, 2016년 12월 31일까지 신청 접수분에 한하여 DTI 60% 초과 80% 이내인 경우 LTV 60% 적용

 

   2. 매매(분양) 가격 이내로 하되, 대출 총액(본건 내집마련 디딤돌 대출 + 국민주택건설자금 + 중도금 대출 + 기금 대출)은 매매가격 초과 불

 

   3. 대출금액 = [(담보주택 평가액 x LTV) - 선순위채권 - 임대보증금 및 최우선 변제 소액 임차 보증금]

    * 한국주택금융공사의 일반구입자금보증(HF) 취급 가능

 

■ 대출금리

 ● 연 2.15% ~ 3.00%(고정 금리 또는 5년 단위 변동 금리)

 ○ 금리우대 유형1(중복 적용 불가)

    ① 연소득 6천만원 이하 한부모가구 : 연 0.5%p

    ② 장애인 가구 : 연 0.2%p

    ③ 다문화 가구 : 연 0.2%p

    ④ 신혼 가구 : 연 0.2%p

    ⑤ 생애최초 주택 구입자 : 연 0.2%p

 

 ○ 추가 우대금리(①, ②, ③, ④ 중복 적용 가능)

   ① 청약(종합) 저축 가입자(본인 또는 배우자)

       - 1년(12회차) 이상 가입자 : 연 0.1%p

       - 3년(36회차) 이상 가입자 : 연 0.2%p

      (단, 대출접수일로부터 6개월 이내 일괄 납부된 경우 우대금리 회차 인정대상에서 제외하고 선납은 포함)

       - 청약(종합) 저축 가입자 민영주택 청약 지역별(청약 가입 시 주민등록지 또는 대출접수일 현재 주민등록지 기준) 최소 예치금액 납입이           완료된 날로부터 1년 이상 0.1%p, 3년 이상 0.2%p

   ② 부동산 전자계약 체결(2023.12.31. 신규 접수분까지) 연 0.1%p

   ③ 다자녀 가구 연 0.7%p, 2자녀 가구 연 0.5%p, 1자녀 가구 연 0.3%p

   ④ 신규 분양주택 가구(준공 전 분양아파트 또는 준공 후 분양전환 임대아파트의 최초 분양계약체결 가구) 0.1%p

 

    ※ 우대금리 적용 후 최종금리가 연 1.5% 미만인 경우에는 연 1.5%로 적용

    ※ 자산심사 부적격자의 경우 가산금리가 부과됩니다.

       - 1천만원 이하로 초과한 경우 : 경미금리 0.2%p 부과

       - 1천만원 초과로 초과한 경우 : 당초 금리에 3.0%p 가산금리 부과

       - 대출실행이 완료된 경우 가산금리 부과

       - 대출실행 전인 경우 대출 불가

       - 우대금리 적용, 상환방법 변경 등 대출조건 변경 불가

 

■ 이용기간

 ● 10년, 15년, 20년, 30년

 

■ 상환방법

 ● 비거치 또는 1년 거치 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환 또는 체증식상환

 

■ 유의사항

 ○ 만 30세 이상의 미혼단독세대주 대출 제한

    - 대출대상자 : 만 30세 이상의 미혼(가족관계증명서상 배우자가 없는 경우) 단독세대주(차주의 주민등록등본상 직계존속 또는 미성년

      형제·자매 중 1인과의 부양기간(합가일 기준)이 계속해서 6개월 미만인 경우 포함)

    - 대출대상주택 : 주거전용면적 60㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면지역은 70㎡)이하의 주택으로 대출접수일 현재

      담보주택의 평가액이 3억원 이하인 주택

    - 호당 대출 한도 : 1.5억원 이내(생애최초 주택구입자 2억원 이내)

 

주택도시기금 내집마련디딤돌 대출 페이지 바로가기 →

주택도시기금

---

여기까지는 주택도시기금에서 확인할 수 있는

디딤돌 대출의 일반적인 내용을 알아봤는데요.

 

여기서 더 자세히, 또 저희의 상황에 맞는 금리가 있는데

아래 표를 확인하시면 됩니다.

 

저희가 신혼부부고 이번에 처음으로 집을 구매하는데

다른 금리표가 적용이 되더라고요.

 

■ 생애최초 신혼부부 디딤돌 대출 금리

이 금리표에서 저희가 적용시킬 수 있는 부분은

청약저축 3년 이상 가입 연 0.2%p 감면이었습니다.

 

대출기간은 20년 만기의 체증식으로 갚아나갈 계획입니다.

 

보통 대출을 만기까지 다 갚는 경우는 드물고

집값이 오르면 팔고 대출을 상환해 버리기 때문에

초반에 적게 내는 체증식이 유리하다고 하더라고요.

5년, 최대 10년 이내에 집을 판다고 가정했을 때요.

 

실제로 제 계산이 정확하다고는 말씀드릴 수 없지만

체증식과 원리금균등분할상환의 월 납부액이 10년 시점에서 얼추 비슷해집니다.

 

그전에는 상대적으로 월 납입액이 적은데

이에 따라 당연히 빚을 갚는 비율은 줄어들죠.

 

본인의 상황에 맞게 어떤 상환방식을 가져갈지,

그리고 이건 경우에 따라 달라지니

본인의 조건에 맞게 정확한 계산을 해봐야 해요.

(무조건 다른 사람의 의견만 듣는 건 안됩니다!)

 

이렇게 조건이나 내용을 알아봤습니다.

실제로는 어떤 금리가 적용이 될지와

또는 저희가 예상한 금리들이 적용될지는 사전심사와

은행심사를 받아봐야 알 수 있을 것 같아요.

 

지금 저희는 자격심사, 자산심사, 은행심사까지 통과한 상태인데

다음 포스팅에서는 필요 서류들과 조금 더 자세한 내용을 다뤄볼까 합니다.

 

나중에 총정리도 한 번 하고요.

 

이사를 앞두고 있어서 너무 정신이 없긴 한데

도움이 되셨길 바라면서 조금조금씩 올려보도록 하겠습니다.

 

감사합니다:)